商業養老保險如何選擇

商業保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。養老商業保險的被保險人，在交納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，儘管被保險人在退休之後收入下降，但由於有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。下面讓我們瞭解一下養老商業保險的五大原則：

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　　定額-養老金的保額

市民在選擇養老類產品時，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養老資金需求缺口和自己現在的承受能力。

每個人對退休後的資金需求是不同的，主要取決於自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅遊，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養老金的總需求。退休後一共需要多少養老金還取決於壽命估算和通貨膨脹的預測。

退休後的收入來源包括社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。

養老資金缺口其實就是“退休後資金需求減去退休後可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養老資金缺口，並確定其中商業保險金在填補這個缺口中佔到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業養老金，也就能馬上找到對應的保額了。

　　定式-定養老金領取方式

對於不同的人羣，領取方式也是有講究的。目前商業保險養老金的.領取方式分為躉領和期領兩種。

躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休後進行二次創業、成為“老年職場新鮮人”的人，或有希望退休後實現一個願望(如周遊世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂觀者。

期領則又分為年領和月領，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領。

　　定養老金領取年齡

消費者在選擇時還應確定領取的年齡。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之後就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領取年限的條款匹配起來，做適當調整。

　　定養老金領取年限

因為目前市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越划算。在這種條款下，養老金的開始領取年齡自然是越早越好。而且，由於存在通貨膨脹因素，養老年金領取還是早點開始為好。

另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什麼年齡開始領取，實際領取的總金額並不會有太大影響。

正由於不同的產品規定領取年限規則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養老風險。

定型-定養老險產品類型

傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日後從什麼時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產品適合於沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不願承擔風險的人羣。

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%，但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兑現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人羣。萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由於偏重賬户累積，而且部分提取賬户資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累作用。