普通家庭保險如何規劃

保險已經成為每個家庭的必備品，但是如何規劃保險保障更合理?保險規劃需要注意哪些問題?小編今天帶領大家研討一下這個問題。

　　保險保障，規劃先行!

生活中，有不少朋友聽説某款產品不錯就買了很多，隨着對保險瞭解程度的深入，發現在其他方面的保障並不全面，需要補充保障，但是這個時候發現保費支付壓力已經開始顯現出來，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規劃，然後再匹配相應的險種。

保險規劃首先把握家庭保費支付能力，保障型保險費用佔比家庭收入的10%-20%為宜。

第二，分析保障需求程度，既要考慮風險帶來的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個家庭在風險發生後儘可能維持原有的生活狀態。

其次，保障規劃既要全面，又要重點突出，對於家人收入的主要承擔者，壽險等保障額度要高。

　　保險規劃案例：

一個三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來源，李女士32歲月收入3500元，有一個5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬元。

第一步，計算保費支付額度，1萬×12×20%=2.4萬元，這是保障型保險的支付上限。

第二步分析保障需求程度：

張先生的保障如下：

①壽險保障：

保額=10倍年收入+負債=100萬元;

張先生肩負着主要的家庭責任，一旦身故，孩子成長、父母養老失去依靠，愛人承擔的壓力陡然劇增。因此，壽險保額要兼顧孩子的成長、父母的養老，和對愛人的補償，同時還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負責比較合適。

②健康保障：

重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=7.8萬×5+25萬元-15萬≈50萬元;

重大疾病是最大的健康威脅，保額設置時既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，也要考慮5年恢復期內的收入損失;

醫療險保額1~3萬元;

醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用於補償一般疾病或意外導致的醫療花費。

③意外保障：

意外傷害保額=10倍年收入+20萬元=100萬元

一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

*綜合保費預算：700+11000+500+1000=13200元

李女士保障如下：

①壽險保障：

保額=10倍年收入+負債=60萬元;

②健康保障：

重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫療費-社保補償=4.2萬×5+25萬元-15萬≈30萬元;

醫療險保額1~3萬元;

保額設置時既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用於補償一般疾病或意外導致的.醫療花費。

③意外保障：

意外傷害保額=5倍年收入+20萬元=40萬元

一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

*綜合保費預算：300+5000+500+400=6200元

孩子保障如下：

①健康保障：

重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=4.2萬×5+25萬-15萬=30萬元;

醫療險保額1~3萬元;

孩子雖然沒有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫療費，也會導致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用於補償一般疾病或意外導致的醫療花費。

②意外保障：

意外傷害保額=20萬元

未成年人的意外風險較高，但是因保監會規定10歲以下兒童風險保額不能超過20萬，所以意外險保額設置20萬為宜;10歲以上最高可以設置50萬保額。

*綜合保費預算：2800+1000+300=4100

總結：這樣的設計保障全面，且重點突出，每個人都有合適保障，基本做到了大無懼輕無憂。

*家庭綜合保費預算：23500元。

結合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬元，根據保障險保險費佔比不超過家庭收入20%的比例，年保費支出23500元，比較合適。這樣的保障規劃，給張先生的家構築了一道堅實的防護牆，不管遇到什麼風險，都不會遇到家庭的正常財務安排，幼有所教、老有所養、愛有所依!

通過這樣的妥善規劃，張先生也可以在事業上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機會，更好的實現人生中的各種夢想!這就是所謂的保險讓生活更美好!