2016年銀行從業初級資格考試《個人貸款》複習要點

銀行從業資格考試很快就到來了，考生們都在埋頭苦練為考試準備着。下面本站小編就為大家整理的2016年銀行從業初級資格考試《個人貸款》複習要點，歡迎閲讀!

概念：個人貸款是指銀行向個人發放的用於滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款是以主體特徵為標準對貸款分類的一種結果，即借貸合同關係的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區別的重要特徵。

意義：有利於銀行增加收入和分散風險，有助於滿足城鄉居民的有效消費需求，繁榮金融行業，促進國民經濟健康發展。

(1)品種多、用途廣。既有個人消費貸款，又有個人經營貸款;既有自營性個人貸款，又有委託性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。

(2)貸款便利。可在銀行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理。

(3)還款方式靈活。

(1)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

20世紀80年代中期，隨着我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，中國建設銀行率先在國內開辦個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼開辦該業務。

(2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

1999年2月，中國人民銀行頒佈《關於開展個人消費信貸的指導意見》，後，各商業銀行不斷加大消費信貸業務發展力度，個人消費信貸業務得到快速發展。

(3)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規範發展

近年來，銀行着力完善公司法人治理結構，推動了個人貸款業務的規範發展。

個人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

(1)貸款對象。僅限於自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。

(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，與借款人共同商定，並在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

個人貸款利率可根據貸款產品的特性，在一定區間內浮動。一般來説，貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整時，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，借貸雙方可按商業原則調整。

(3)貸款期限。指從具體貸款產品發放到約定的最後還款或清償的期限。不同產品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應是15—20年。

(4)還款方式

個人貸款有以下還款方式，客户可根據自己的.收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法：

①到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用於期限在1年以內(含1年)的貸款。

②等額本息還款法。指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數/(1+月利率)還款期數-1X貸款本金

遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款餘額和剩餘還款期數調整公式，並計算每期還款額。

③等額本金還款法。指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款餘額定額減少。計算公式為：

每月還款額=貸款本金/還款期數+(貸款本金-已歸還貨款本金累計額)×月利率

等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分。

④等比累進還款法。借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經計算後的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小於零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預期未來收入遞減可選後者，減少利息支出。

⑤等額累進還款法。與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客户可採取增大累進額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔;收入水平下降的客户可採取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法減輕還款壓力。

⑥組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際佔用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然後確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

(5)擔保方式

①抵押擔保。指借款人或第三人不轉移對法定財產的佔有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

②質押擔保。指借款人或第三人轉移對法定財產的佔有，將該財產作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。分為動產質押和權利質押。動產質押指借款人或第三人將其動產移交貸款銀行佔有，將該動產作為貸款的擔保;權利質押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉讓的股份、股票、商標專用權、專利權、着作權中的財產權利等《擔保法》規定的可以質押的，或貸款銀行許可的質押物作為擔保。

③保證擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門，但如有法人授權，其分支機構可在授權範圍內提供保證。

(6)貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。個人貸款額度可根據申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低於價款20%的首期付款後的數量來確定;對購買首套自住房且套型建築面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低於30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低於40%。