2015年銀行業初級資格考試《個人貸款》考點彙總

　　信用風險表現形式

借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意願風險兩個方面。

(1)還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

(2)還款意願風險

還款意願是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意願風險。

　　合作機構風險的表現形式

(1)房地產開發商和中介機構的欺詐風險

房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為“假個貸”。

所謂“假個貸“一般是指借款人並不具有真實的購房目的，採取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。

“假個貸”的`主要成因包括開發商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙;開發商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”;開發商為獲得優惠貸款而實施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。

(2)擔保公司的擔保風險

在個人住房貸款業務中，由專業擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。當借款人採用專業擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時，擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經營相對規範，而民營背景的擔保公司往往由於資金實力和內部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現在“擔保放大倍數”過大，即擔保公司對外提供擔保的餘額與自身實收資本的倍數過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。

(3)其他合作機構的風險

在二手房貸款業務中，往往涉及多個社會中介機構，如房屋中介機構、評估機構及律師事務所等。社會中介機構一般負責受理客户的申請和委託，對交易的房產進行查冊、通知評估，代理審查客户貸款申請，代理客户進行房產交易，指導客户簽訂相關合同和安排銀行約定客户，代辦公證“抵押手續”，代理客户進行房款和房屋交割等。在二手房交易中由於房產的買賣雙方均是通過代理機構進行交易，且銀行的貸款一般直接轉入社會中介機構賬户，因此，可能在社會中介機構環節出現風險。