理財方案集合十篇
為了確保工作或事情能高效地開展，往往需要預先制定好方案，方案是闡明行動的時間，地點，目的，預期效果，預算及方法等的書面計劃。那麼我們該怎麼去寫方案呢？下面是小編收集整理的理財方案10篇，供大家參考借鑑，希望可以幫助到有需要的朋友。
理財方案 篇1
一、 活動目的：
通過“積累基金”、“消費體驗”、“愛心奉獻”等一系列參與性極強的活動，讓少先隊員們受到“愛國守法、明理誠信、團結友善、勤儉自強、敬業奉獻”的公民道德教育。在活動中讓少先隊員們學一點經濟知識，形成一定的經濟觀念，增長一些創造和支配財富的技能，培養學生自食其力的能力，並最終能成為對家庭、國家、人類富有感情和貢獻的合格公民。
二、 活動實施原則
1. 突出“新”。活動形式和內容有新意，滲透公民道德教育，吸引少先隊員參加。
2. 突出“廣”。通過社會考察、社會實踐等有廣度的少先隊活動，讓隊員多一些自主創造和內心體驗。
3. 突出“實”。活動設計切實可行，貼近隊員實際；活動過程全員參與，實踐為主；教育目的富有實效性，培養隊員們在金錢面前的誠實、自尊、責任、義務等道德素質。
三、 活動過程
宣傳組織——創造財富——購物預算——消費體驗——評比展示——愛心奉獻。
四 活動時間 （20xx年5月1日——20xx年5月30日）
五、 活動內容
（一）、宣傳組織
召開少先隊會議，闡明本次活動目的和意義，要求每一位隊員學習一項本領，憑勞動去獲得相應的報酬，用這部分財富進行一次有預算的消費體驗，並用這次勞動所得去幫助一位需要幫助的人，培養獨立自主的精神、團結合作的意識、勤儉節約的美德和樂於助人的品質。
（二）創造財富
這一活動最能培養隊員獨立自主的能力，也能使他們的創造才能在生活的體驗中得到最高程度的發揮，可引導學生通過以下三種主要途徑創造財富。
1． 學習一項本領。如寫作、畫畫、書法、攝影等等，既做了自己喜歡做的事，又可通過投稿獲得相應的報酬。
2． 學做一次義工。聯繫社區居委、餐館、敬老院、.郵局、商店等部門，安排隊員們利用課餘或雙休日參加工作，獲取勞動報酬。
3． 進行再次利用。積極發揮創造潛能，收集家裏的各種廢棄物，如廢電池、廢書報等，變廢為寶，創造更多的財富。
另外鼓勵學生“八仙過海，各顯神通”，採用各種方法積累消費基金，但要“取之有道”，一定要在守法誠信的基礎上獲取，不得向家長索要，更不能靠不法手段獲得。這一活動限制在一個月時間內，積累到20元錢後，寫一份“財富來源表”，內容包括獲取財富的數量、方式、時間等等，作為以後評比展示活動的依據之一。
（三）、購物預算
錢來得不容易，在體驗到積累財富的艱辛後，才會懂得節儉的真正含義。要求學生通過購物預算，把每分錢都用在刀刃上，培養他們從小養成正確的經濟觀念。“預算表”可包含下列內容：
1、 我想購買哪些物品，各需要多少錢。
2、 一種物品在不同的商店裏出售是否有價格差，在哪裏購買比較划算。
3、 進行社會調查和資料查詢，考慮怎樣用最少的錢買到最實用的東西。
4、 預算中可能剩餘或超支多少錢，如果超支，該怎樣解決。
通過以上預算，讓隊員們懂得管理和計劃用錢，成為自己“小金庫”的成功運營家，成為一個出色的小小“理財家”。
（四）消費體驗
這一活動讓隊員走出校園，走進社會，走入廣闊的經濟世界，將本身已有的經濟學知識、經驗用於購物活動，並讓隊員在消費活動中多接觸一些朋友，多瞭解一些周圍的世界，融入社會，遵守公德，學會尊重他人，學會合作和團結等做人處世的原則。消費體驗活動時間擬定於兩日之內（雙休日），學生可結伴同行，教師和家長不作指揮，可提以下幾點要求：
１、有明確的消費目的，要珍惜自己的勞動成果，所購物品必須對自己有一定的實用價值，反對奢侈享受和揮霍浪費。
２、有辨別商品優劣的能力，能初步識辯商品的質量，可從包裝、品相等方面比較辯別，買食品要注意保質期。
３、 有確認商品價值的能力，能初步估算商品的實際價值，做到心中有數，避免上當受騙。
４、 遵循社會經濟規律，做一個禮貌的顧客，可以討價還價，但不得無理取鬧，要尊重經商者，樹立明理誠信的小公民形象。
另外，鼓勵隊員們本着互惠互利的原則，幾個人共同投資一部分錢買一件可以合用的物品，從中體會合作的快樂。活動結束後每人寫一份購物體驗心得，內容包括商品交易的.時間、地點、交易方式（獨資或合資）、商品名稱、數量、單價、總價等等。
（五）、評比展示
在消費體驗結束後，中隊設立“紅領巾消費協會”，負責評審隊員們的消費成果。
１、從“財富來源表”中評審創造財富的途徑是否正當合理，選取較為典型成功的事列，頒發“最佳創造”獎。
２、從“購物預算清單”中評審所包含和體現的隊員們的價值觀、支配財富的技能、設計購物計劃的技巧。選取合理的設計頒給“理財專家”獎。
３、從“消費體驗清單”中評審隊員們的個人愛好、生活經驗、情趣，看所購物品是否有意義、有實用價值，用錢是否合理，是否做到節儉；看所購物品是否有價值功能；看定價消費中怎樣的投資方式能帶來最為可觀的效益，擇優頒給“最佳投資”獎。
六、活動效果
隊員們在活動中增長了經濟知識，鍛鍊了膽量，更受到了公民道德教育的洗禮和薰陶，懂得了有目的、有計劃地去做一件事，懂得了守法、誠信、團結、節儉是做人的美德。而活動的最終目的並不是僅僅讓孩子們學會經商或賺錢，而是要幫助他們成為一個能幹的、健全的、社會的人，成為能自食其力，並對別人有貢獻的人。因此號召每位隊員在自願的前提下，把這次活動的成果用來幫助一個需要幫助的人。途徑有：1、幫助身邊的困難同學。2、慰問敬老院的老人。3、寄給希望國小的夥伴。
理財方案 篇2
越來越多的中國女性開始拒絕生育，於是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計，中國大中型城市已出現60萬個“丁克家庭”。“養兒防老”的傳統觀念的突破，使得提前儲備養老金、在收入高峯期為自己制定一份充足完善的養老規劃，對於丁克家庭來説顯得尤為重要。鑑於年老後除了日常生活開銷，醫療費用的支出將佔較大的比例。遵照這樣的常規，銀行的理財專家為一對沒有生育計劃的白領夫婦制訂了這樣的養老計劃———
家庭財務現狀
今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩，屬於現代社會中標準的的“丁克家庭”。
由於工作的原因，兩個人聚少離多，但收入卻不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由於還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結餘。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節餘為75000元。
家庭財務診斷
1.家庭資產配置
目前，成先生家有現金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處於被套階段，近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。
2.家庭保障情況
除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外，成先生和妻子的.單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。
家庭理財目標
1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統統都涉足，不過這幾年因為股票方面的損失，綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。
2.作為“丁克家庭”將來養老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產保值與增值外，成先生一直在盤算着如何通過保險保障來抵禦未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。
專家理財分析
從成先生夫婦的收入情況來看，這個家屬於小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來説，也是一種比較時尚的享受型生活。因此，對於這樣一個家庭而言，設計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應定位於“基於小康，平衡風險，確保晚年舒心”。
理財方案 篇3
夫妻倆加起來月收入1萬元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險一金。現有一套90平方米的住房，每月還貸純商業貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬元左右，每月花費約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無存款。一年內計劃生寶寶，眼下情況該如何理財?
答：該客户家庭的支出情況除了養護車輛和房貸的費用外，其餘基本用於日常開支，且無存款，未來打算生小孩會產生一塊不小的開支，由此看來，開源節流對於該客户家庭來説是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險產品，每年交1-2萬，保障的同時也是一種穩健的增值保值產品，並可以附加重大疾病險。
夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產品，20xx-3000元為宜，挑一些評級較高的基金如華夏紅利，嘉實主題等等，為孩子今後的培育成長積累資金。同時，對每月的開銷做一些規劃，減少不必要支出，留存足夠的.家庭備用金，隨着收入的增長，可以投資一些潛力較大的基金產品，獲得長期收益。
剛剛踏入職場不久的會計新人，一般收入都不會太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財師認為只要樹立正確理財觀，選擇適合自己的理財方式，;從無到有;，未來總會收穫理財的豐碩果實。
以下推薦三個省錢技巧，大家可以現學現用：
■技巧一 購物先砍三分之二的價格
職場新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時尚。那麼，首先要摸清哪些消費場所最便宜同時又能買到時尚商品。
另外，購物時一定要學會砍價。一般先砍下三分之二的價格，再慢慢和店主磨。不要表現得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價格，一般比大的百貨商場要便宜一半以上。
■技巧二 專櫃先試穿 然後再網購
職場新人可能需要置辦些;家當;，網購是個不錯的選擇。
不過，不少人會擔心在網絡上購物貨不對板。網友給出妙招可以先在商場的專櫃裏試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號、尺碼、型號等，再到網上尋找代購，這樣不僅可以省下至少三成的費用，貨品的質量也有了保證。
另外，在網上組織團購也是省錢消費的一種好方法。
■技巧三 換季時節才出手 折扣誘人
建議職場新人本着省錢和環保的理念，不要給自己買太多的穿戴類產品，最好摸準真正的打折季才出手。
特別是每年的兩次換季時節的折扣，在七八月和12月左右，可以説是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現的折扣方式，而如果需要購物的種類較多則選擇滿額送券比較划算。
另一種打折是指超市的指定打折時間，比如有些超市每天晚上8時後有很多生鮮產品是五折至八折。
理財方案 篇4
很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產保值升值，一般來説20萬如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。説實話20萬不是一個小數目，可以分成幾份用來理財。首先建議投資者購買保險，因為只有給自己一個完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。
20萬如何理財？回答：
投資者想要拿出20萬進行理財，就需要知道20萬如何理財。在選擇時建議投資一些關於定存的理財產品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風險比較小，並且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩固的投資產品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關於黃金投資的基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。
如果投資者想要選擇高風險的投資產品，那麼20萬如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的.收益大，但是風險也比股票的風瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，並且降低資金的投資風險，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，並且能夠有效降低風險。
理財方案 篇5
李女士家庭月收入4000元，月節餘1500元；存款8萬元1個月後到期；國債5萬元1個月後到期；陽光理財計劃5萬元2年後到期，如何合理支配這些資產，產生更多收益？
根據李女士的家庭資料，理財師按不同的`風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一：
收益高於銀行利率
1.每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右；
2.存款及國債到期後，合計13萬元，建議10萬元用於買憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬元用於一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金無風險且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3%左右。
方案二：
本金風險很低
1.每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.
2.存款及國債到期後，建議3萬元用於一年期定期儲蓄；10萬元用於購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金風險很低且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。
理財方案 篇6
一．活動背景：
自從1990年國家開放金融市場以來，人們對這一行業越來越重視。隨着我國經濟的發展，證券,基金，股票這些詞語已經深入人心.越來越多的人蔘與到這一行業，其中湧現出一批又一批的傑出人物，商學院投資理財協會在瞭解到這些信息後，結合商學院全體學生的需求，主動為我們大家聯繫上了綿陽華西證券營業部楊總經理楊。為會員組織安排了一次證券公司實地觀摩活動
二．活動目的:
針對我們大家的這方面的困惑，本次觀摩活動側重於讓大家對證券行業有一些清晰地認識，對金融行業有一個全方位的瞭解，楊老師會站在這個行業一線為大家解説證券行業的發展狀況，以及最新動態。楊老師還會和大家分享面試的技巧，職場人際關係的處理，以及思想和性格的束縛，全面提升自己，如何練就一副好口才，等等、、這些同學們心裏最憂慮的的.話題進行分享。楊老師作為一名公司的高層領導。主管人事招聘的成功人士，會給大家帶來職場一線的信息，對我們大家以後走入社會，走向職場提供指導性的意見。尤其是對於有意願進入證券行業的會員構建合理的知識結構，希望通過這次活動為同學們揭開這一層神祕面紗，向同學講解證券及股票市場基本知識，為我們會員構建合理的知識結構。
三．活動意義
通過本通過本次活動，給同學們帶來職場的一線諮詢，使同學們對職場有更清晰的瞭解，對以後更加從容的走向崗位積累些許經驗。使同學門在接下來的時間裏抓緊時間有方向性地歷練自己。突破自己思想和性格的束縛從而全面提升自己。本次活動也能激發同學們對證券市場的興趣，為那些想從事這一行業的同學提供正確的指引，擴展全院同學的知識面，為同學合理規劃自己的職業生涯給予參考性意見。
四、主辦單位：
綿陽師範學院校團委社團部
承辦單位：商學院團總支 社團部 投資理財協會
五：主要內容
本次活動的主要內容
1包括證券行業的學習瞭解
2包括職場人際關係的處理
3面試的技巧等方面
六：活動時間及地點：初定於20xx-11-1下午一點出發（校門口坐七十二路公交車到華西證券下）
七：活動對象：主要是面向投資理財協會的同學，非常歡迎其協會同學參加
九 經費預算 ：每人來回4元，人數控制在20人以下
十 安全備案 考慮到是要到校外去。所以協會負責人有詳細的安排，協會有專人全程帶領大家. 華西證券會安排專人接待 負責人（馮啟鬆 15280981769)商學院團總支社團部投資理財協會
理財方案 篇7
首先要對個人財務狀況進行分析
做這個目的是摸清自己的淨資產，通俗點説就是看你有多少家產，説不定你還是百萬富翁。如果你不會算，這邊有個公式，請看圖：
下面解釋一下各個名詞的意思：
1、流動性資產：指現金、活期儲蓄、餘額寶等能及時使用、兑現的貨幣或票據。
2、投資性資產：是指長期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據。
3、使用性資產：包括房子、傢俱、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產品。
4、短期負債：一年內可以償還的債務，比如信用卡。
5、長期負債：一年以上無法償還的債務，比如房貸。
其次是要確定個人理財目標
個人理財目標就是在一段時間內，給自己定一個個人淨資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類。
個人理財目標的分類按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為：開始工作到結婚之前、結婚到生子之前、兒女出生到上學、兒女上學到兒女就業之前、兒女就業到結婚之前、退休以前、退休之後。
個人理財目標制定注意點：
1、從自身出發：社會地位、經濟狀況、家庭、子女、經濟狀況
2、符合人生各個階段的'要求
3、長、中、短期相結合
個人理財目標制定好後，要定期(1~2年)的根據自身情況進行修改，不是説定下來後就一成不變了，根據每個人自身條件和不同的人生經歷，合理制定長、中、短期理財目標。
最後確定理財方式:
目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信託、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產等，可根據自己的風險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產品。
理財方案 篇8
自央行宣佈實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兑美元升值2%後，上週，央行再次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業務帶來了新的挑戰。
匯率改革以來，美元兑人民幣匯率一度跌破8.10整數關口。匯改在使以美元為主的外匯資產面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產品的投資價值受到考驗，且產品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產品。因此近一個月來，一度趨於平靜的銀行外匯理財業務被“激活”，進入發行“高峯期”，有多家銀行推出新的外匯理財產品。為了儘可能地規避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產品開始成為銀行力推的重點產品。據瞭解，這些產品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鈎，約定如果相關市場指數在事先劃定的區間內波動，就可以按實際運行天數得到一個較高的收益率。對於普通的投資者來説，看懂專業的名詞已非易事，更不用説找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鈎指數的運行區間並判斷收益水平。因此，這種理財產品的收益率存在很大的不確定性。
專家認為，有些銀行推出的外匯理財產品完全與匯率掛鈎。在掛鈎貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，儘管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來説，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產品是目前投資者應該首選的外匯理財產品。短期產品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利於投資者根據匯率變化適時作出相應對策。
在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整後已經達到2%和1.875%。上調後的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處於加息週期，市場人士普遍認為，今後1年內美聯儲基準利率將升至5%，外匯理財業務的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產品中存在着帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益並不等於實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味着實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來説只是一個相對概念，並不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產品的時候，一定要仔細閲讀其中條款，看清楚產品收益如何計算，並將其摺合成年收益，然後才能在相同的標準下對同類產品進行比較。
儘管外匯理財產品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰，但有關專家認為，近期央行出台的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產品也會更加多元化。
中國農業銀行國際部風險經理呂航認為，由於多數外匯理財產品在設計之處已經考慮到規避可能存在的風險，與以往同類產品相比，近期一些外匯理財產品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產品的年收益率已經接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產品的收益率仍然具有明顯的優勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內，投資者選擇1年期外匯理財產品的實際收益將高於同期人民幣定期存款收益。
同樣，對於許多不具備外匯專業知識的投資者來説，選擇外匯理財產品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行於8月22日宣佈，8月23日起將第四次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整後利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大於美聯儲(8月9日，美聯儲再度宣佈加息25個基點，將聯邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯儲的加息週期同步了，但此次加息是在宣佈人民幣匯率調整之後一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標誌，加息有助於緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓採取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業銀行也應該在上限內推出一系列金融產品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低於300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自於一些個人投資者和中小型企業。提高小額外匯存款利率的直接目的在於吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發佈的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來説，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經濟增長的基本面短期內不會改變，高增長是可持續的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來説，三個月期的美元利率已經超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大於人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高於持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對於小額遊資來説，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業銀行來説，外幣貸款增長率高於外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業銀行外匯頭寸的緊張迫使商業銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力並不大，各大商業銀行原有的外幣投資工具也侷限在大額和專業客户方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業的理財服務。
現代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規劃來説，最好以相當於一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升淨值大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值(等於資產減負債)必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得部份。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等於減少一大筆支出，在這需要開源節流的時刻就相當於多了一份收入。把錢花得更聰明經濟不景氣，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那麼有計劃的消費、從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、剋制購物慾望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，並適時調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的複利效果。舉例來説，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產，也是一種保障，所以無論國內外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閒錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節税等好處，相較於直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由於國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資範圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至於銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話説，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防禦能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，不景氣持續兩、三年，最後還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峯期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將於明年1月1日實行農行 公佈下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業銀行有權在下限利率之上做浮動。
農行北京分行有關負責人表示，農行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。
記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業銀行對個人住房貸款利率可以採取按月、按季或按年的方式進行調整。目前，個人住房貸款都採用按年調整方式，在利率總體上處於上升週期時，按年調整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經銀行同意，並在合同中註明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩餘貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；
3.個人優質客户，如職業穩定性較好、收入較高、社會信用較好的客户；
4.購買農行總分行級房地產優質客户開發的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客户；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）
學會增殖你的十萬閒錢
來源:
負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看着它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經損失慘重；購買已處高位的房產？房地產行業已經是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閒錢找尋出路呢？
週末老同學小聚，畢業幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎麼賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華説道：“你説這股市也不見好，存款還要交利息税，房產得仔細考察後才能買，你説，現在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎麼回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬户。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業務的證券營業部申請上海或深圳股東賬户卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數額不得少於100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閒錢，是無法投資的呀。”
“對，而且交易金額是10萬元的整數倍，比如説20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
説到專業的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什麼意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優勢，主要體現在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據自己資金閒置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閒錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閒錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華説完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什麼，我基本明白了。可是怎麼知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息税的，不用説咱們都知道。債券回購最大的優勢就是投資所得不用交利息税。我來給你們算一筆賬。”
華從包內掏出紙筆，現場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬元的閒置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息税率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結果已經由大家公認的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息税因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最後，再看看R182操作的`收益。”華接着説，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是説R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎麼樣？”望着大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多麼大的成就感。
“那麼回購價格一般都是這麼高嗎？”有着兩年炒股經歷的鋼果然經驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問着了。前兩天我們剛做了一個關於債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高於0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是説，如果在此期間我們利用閒置資金操作R182，收益率將遠高於銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
參考指標
華接着説，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高於成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”
“那麼什麼是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較複雜，回去給哥幾個發個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才説債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬户，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以説債券回購的風險遠低於股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，採取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是説某天操作國債回購後，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委託，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出後不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以後兄弟我再遇到什麼經濟難題時，就找你做諮詢了。”濤呵呵笑道。
幾天後，大夥的郵箱裏都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息税因素後的利率；
實際拆出天數為因節假日因素造成資金實際的佔用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向
央行近日發佈《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在於繼放開存款利率下限和貸款利率上限後，進一步為推進利率市場化做準備。其背後的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發展和競爭的需要，央行開始給商業銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當於活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什麼？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實際產生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會發生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能儘快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產品創新和研發的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創新，給客户，尤其是大客户提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如説,為了規避存款利率管制,各商業銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客户私下籤訂協議存款利率，或通過其他途徑給大客户讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客户優惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務的競爭也必將經歷價格競爭階段，然後逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之後，利率不再像以前那樣單純由央行來統一制定了，各家商業銀行可以根據市場情況和自身的資金狀況，採用差別化經營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產品的花色品種多了，，客户可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產品和服務。
另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內容就是現金賬户管理服務，就是在西方私人銀行裏面的Cash Account Management服務，目前國內一些股份制商業銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬户，但是，如果這種現金管理服務不能給一些大客户提供優惠利率差異化服務，就很難將一個客户的綜合現金資源整合在一個銀行或一個理財服務平台上，更談不上後續的綜合理財服務內容，可見，理財服務差異化的實現前提是產品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產品和服務差異化根本條件。
我們期待理財服務差異化時代即將來臨。
理財方案 篇9
目前，國內銀行個人理財業務競爭激烈，城市商業銀行發展形勢不容樂觀。為此，城市商業銀行需以城市居民、中小企業作為定位，堅持理財產品特色開發，重視主動、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結合。
一、 中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客户提供的分析與規劃、建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客户提供理財顧問服務的基礎上，接受客户的委託和授權，按照與客户事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨着我國持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑藉先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶佔高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑藉自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信託貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。20xx年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，佔所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只佔據1席①。由於在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬於小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以佔據高端客户市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客户方面來看，高端客户投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客户投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客户投資金額適中、具有一定的'抗風險能力，傾向於收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位於城市居民、中小企業等中端客户羣。
2、理財產品研發
一是堅持跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務較成熟，例如信託貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客户羣體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客户或基於本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信託、、基金等機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在於理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險併產生損失，將對銀行良好的形象產生較大的負面影響。因此，對於風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由於城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客户上門。城市商業銀行的優勢在於其本地化客户經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客户資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關係。城市商業銀行應當採取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客户經理——現有客户——客户的客户、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶佔擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上佔據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在並不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信託、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在着不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平台，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
參考文獻：
①：西南財經大學 《商業銀行理財能力排名報告（200812）》
②：田文錦金融理財[M].北京：出版社，20xx.
理財方案 篇10
一、家庭很富裕
李女士29歲，在職研究生，與朋友合夥開了一家公司，每月可分紅3、4萬元，但不穩定；先生30歲，工作較穩定，年收入10萬元；他們的寶寶已經兩個月大。
夫婦倆現有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年還清貸款，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年後交付，並準備自住。
購有50萬元貨幣基金，分別是南方現金增利、華安現金富利各半。另有7萬元借給親戚買房，估計一兩年後能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買兩隻基金，廣發聚富1700元，南方穩健1300元，這筆錢準備用於將來養老和小孩教育。兩人都有社保和醫保，但都沒有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險5萬元，年繳保費2380元，意外傷害和意外醫療險各1萬元；先生購有中國人壽的康恆險10份，年繳保費3400元，意外險30萬元；另給婆婆購了大病險8萬元，年繳保費4520元。
家庭年日常生活支出大概在6萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計8萬元。
現在，兩口子想理財，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？兩年後期房交付，如果自住要裝修，大概需要多少錢？現有的小套房是1988年建成的，出售比較難。如將來出租的話，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險是否需要增加，大病險只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險如何買？其他方面是否需要調整？
二、餘款很多
李女士與他人合夥開的公司每月有3、4萬元的分紅，雖然不穩定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的固定年收入，整個家庭的年收入在40萬元上下，屬於中高收入階層。
相對於如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬元左右，顯得遊刃有餘。
除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險支出1.03萬元左右，以及每年投資於開放式基金的3.6萬元，每年還可結餘約24.9萬元。
因此，李女士的家庭狀況可以列入富裕階層了。
三、增加投資
買信託產品從李女士提供的資料看，其家庭存量資產大部分為貨幣市場基金和其他開放式基金，資產流動性很強，收益率也較穩定。
從歷史表現看，李女士持有的兩隻貨幣基金（南方現金增利、華安現金富利）整體收益都不錯，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩隻其他開放式基金（廣發聚富、南方穩健）平均年收益率在7％和4.5％。可以説，夫婦倆不但具有極強的理財意識，還獨具投資眼力，長期投資應該能獲得較好的收益。
同時，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24.9萬元的結餘資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可以贖回貨幣基金投資信託產品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信託產品已在增加，但風險尚未見放大。可考慮把這部分資產的50％～60％投資信託產品，一般可獲得5％～6％的年收益率。
提前還款購買信託產品後，剩餘資金可繼續持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節約利息開支就是增加家庭結餘。提前還住房款後，由於李女士的工作不具有穩定性，以後的資金積累，可以存入專用賬户，用作夫婦倆的養老金或發生不確定風險後的緊急備用金。
出租小套房小套房出租是上選。一般來説，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的'承諾函。只要客户正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當然，如果提前全額還款，就省卻了這個麻煩，可自由處置。
新房子的裝修費用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建築面積×1000元來估計（不包含傢俱、家電等的費用）。
四、部分險種需加強
從提供的材料看，李女士一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中，保險理財支出10300元。另外，購有50萬元貨幣基金產品，擁有現房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金。可見，李女士頗具理財投資意識，各項資產搭配比較合理。
隨着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康險和意外險的保險額度，尤其是健康險所覆蓋的大病種類，應當增加。另外，寶寶的教育基金和健康險也應成為家中理財的重點。
先生可追加10萬元的常青樹組合保險（25種大病險）附加10萬元意外險（30年），年繳3278.69元；李女士本人可增加15萬元無憂果（28種大病）附加30萬元意外險（30年）年繳5908.59元；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險保險）（20年）年繳4974.57元。鑑於李女士家庭財務正處於穩健增長期，這份家庭綜合保障計劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規避健康和意外風險。另外，在享受保險公司經營利潤（分紅）的同時，還可獲得患病後享受豁免保費的權利。
