如何選擇合適的人身意外險

隨着人們保險意識的不斷增強,為了應對工作生活和旅行中難測的意外和潛藏的風險，越來越多的人選擇為自己購買人身意外保險。作為低保費、高保障的險種，意外險可以説是每個人都必需的保險產品,在一個完整的保險計劃中，意外險通常用來提高意外身故的保額，或彌補因意外殘疾造成的未來收入的損失，因此對於不同年齡、不同需求的人來説，應選擇不同的意外險組合。那麼在給自己或家庭成員選擇意外險時,面對市場上琳琅滿目的人身意外保險產品，很多人不知道該怎麼買。那麼如何選擇合適的人身意外保險呢?下面是yjbys小編為大家帶來的關於如何選擇合適的人身意外險的知識，歡迎閲讀。

　　一、目前市面上人身意外保險的類型

通常我們聽到的“個人人身意外傷害險”，其實是由於保險代理人的習慣而省略了全稱的“個人人身意外傷害殘疾保險”。“個人人身意外傷害殘疾保險”其中包括身故保險金和殘疾保險金兩方面的保障。確切地説，是指只有被保險人因意外導致傷殘或死亡，其保險受益人才能得到保險公司給付的保險金的一種險種。目前市面上熱銷的人身綜合意外保險，它除對被保險人進行身故、傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付，還可以附加交通險、救援、住院補助等險種。一個產品就可以涵蓋不同的險種達到多重保障需求。

　　1、個人意外傷害保險(以下簡稱個人險)

個人意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。個人險可以按照投保動因、保險危險、投保動因、保險期限、險種結構細分，其中，根據險種結構的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限於意外傷害保險。保險公司目前開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況：一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。

只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘廢的後果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

　　2、綜合意外傷害保險(以下簡稱綜合險)

綜合意外傷害保險，之所以叫“綜合”，其中包括了“意外傷害殘疾保險”和“意外傷害醫療保險”。比如説，被保險人出了意外事故，傷勢非常嚴重，在180天之內，因同一原因死亡，那麼保險公司要按照意外傷害保險金額進行賠償。如果是導致殘疾，保險公司要按照意外傷害保險金額再乘以給付比率進行賠償。所以，只投保這種狹義的“意外傷害保險”，當客户生病住院時，產生的醫療費用保險公司肯定不會承擔。只有當客户同時購買了“意外傷害醫療保險”，才能按保險的比例在保險公司“報銷”因意外傷害而花去的醫療費用。

比如説被保險人出了意外事故，需要住院進行治療，由於他買了“意外傷害醫療保險”那麼他在住院治療中產生的'費用，保險公司都是給賠的。

　　二、購買意外險注意點

1、最好附加意外醫療險。在購買意外險時,可附加意外傷害住院醫療保險及其它有需要的附加險種,形成一個綜合意外保障組合。並且要仔細的閲讀保險條款，清楚的知曉保險權利及免責條款。

2、保費與其保單價值是息息相關的。不少人以為意外險的價格越低越好，這種看法並不可取。因為意外險只對保單上責任範圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產品就採取縮小保障範圍的方式來降低價格，實際的保障義務卻沒有提升。

3、買人身意外險要因人而異。沒有頻繁有出行計劃的人只需要投保一份額度適中的意外險就足夠了;而經常在外出差旅行或從事交通運輸及外勤工作人員可購買多份意外險。同時購買數家公司的意外傷害保險，也是互不衝突的。

4、意外保險是根據職業和年齡不同來確定保費。但是，如果你從事的是高風險職業類別，一般情況下保險公司是不予承保的。如果不清楚自己的職業類別，可以閲讀保險的職業類別劃分。未成年人的意外保障是有限制的。近期保監會對未成年人死亡保險金限額進行了修訂，將保險金限額從原來的10萬元提高至20萬元和50萬元，即未滿10週歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，滿10週歲但未滿18週歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。值得注意的是，航空意外險、重大自然災害意外身亡等險種並沒有限制投保額度。

5、網上平台投保省時省力需看仔細。由於網購保險流程便利，費用也相對低廉，很多人都習慣網購意外險，但要值得注意的是，選擇在網上購買保險產品時，一定要先確定網站的正規性，看清保險責任條款及免責條款，還有要查詢保單真假，注意不要選錯保險生效時間。消費者在收到電子保單或紙質保單後，應該立即通過保險公司公告的服務電話和門户網站，查詢保單是否真實有效。

　　三.如何選擇合適的意外險

　　按職業風險程度劃分

個人險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而綜合險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。當然，兩者的保障範圍不一樣，價格也就有差別。

相對而言，享有基本醫療保障的人可買個人險，沒有醫療保障的人買綜合險可能更合適。該類意外保險的費率和被保險人年齡沒有關係，主要根據被保險人的職業風險程度確定費率。

保險案例：

李先生是一個採購人員，有社保及公司的團體醫療險，那他就可以根據日常的出行需求選擇一份交通意外就可以滿足基本保障了，因為李先生是採購人員，根據職業分類劃分表確定其屬於1類職業，保費根據一般職業計算。王小姐是一個手機配件店主，沒有投保社保及醫療保險，那她有出行計劃或者有日常保障需求時，可以選擇附帶醫療險的綜合意外險來滿足需求。因為王小姐是數碼配件經銷商，根據職業分類劃分表確定其屬於1類職業，保費根據一般職業計算。

　　按時間劃分

人身意外傷害保險按時間劃分，可以分為短期和一年期及長期意外險。航意險也可以與其它產品相結合，目前市面上的交通綜合意外險基本包含航空險。

短期綜合意外險可以滿足短期內的出行的安全保障，適合大部分情況下的意外保障：

1，適合短期出遊旅行全程保障的境內外旅遊意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫療保障和緊急救援，比如航意險、旅遊險、自駕遊意外險還有特定户外運動意外險。

2，適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，該類產品兼容性較強，為大家提供在出行期間乘坐飛機、火車、輪船等交通工具時發生意外而導致的身故、殘疾保障和意外醫療及救援費用賠償保障。還有現在出現的自駕車意外險，可以提供私家車出行的意外傷害保障。

3，航空意外傷害保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害身故、殘疾、航程延誤、航程取消、行李延誤保障。

一年期的意外傷害保險，主要保險責任是一年365天全天24小時有效的意外傷害醫療、傷殘、身故保障。保障範圍都是一致的，只是它是基於一個年度的保險產品，適合經常外出及沒有意外保障的親門。除了經常旅遊之外，經常出差和往返異地的朋友也非常適合購買，建議一次投保一年，省心省力更省錢。

長期意外險，一般都是壽險作為的附加險出現，保費直接計算到壽險保費中，默認每年投保一次達到長期意外保障的目的。另外，很多分紅險、萬能險也都附帶這項功能。

案例剖析：

李先生為參加一日遊的女兒(以年滿18週歲)購買了一份綜合險保障,3日遊期間的意外身故全殘20萬、意外傷害醫療5萬元、住院津貼50元/日等保障的綜合保險，保費僅需5元錢。

情況一：其女兒遊玩期間因摔倒扭傷腳踝，至醫院治療共計花費1000元。因為被保險人在保險時效內因摔倒扭傷腳踝屬於意外傷害醫療保險責任範圍，保險公司在扣除100元的免賠額後全部給以賠償。

情況二：其女兒遊玩期間因發生意外導致身故，生前至醫院搶救治療5日共計花費6萬元。因屬於保險責任範圍，保險公司給以賠償,意外身故賠償金20萬，意外醫療報銷5萬元(因為保險責任最高為5萬元)，住院津貼50元*5天=250元(按住院時間計算)。

個人覺得大家可以選擇一年期的綜合意外傷害保險，在短期內有出行意向，再加一份與出行方式及目的相關的短期意外險，這樣可以大大提升保障的需求。

　　四、總結

大家在選擇購買人身意外保險時，應根據自身的具體情況選擇合適的人身意外保險類型，並可附加意外傷害住院醫療保險及其它有需要的附加險種，組成一個完整的保險計劃。另外，大家也要注意，人身意外險不是越便宜就越好，買人身意外險還要因人而異，根據自身的需求選擇合適的意外險產品。