信貸外勤心得體會

逾期催收體會 如何能夠有效催收逾期貸款是我行一直思考、摸索的重要課題。經過數月的摸索及全行幹部職工的共同努力，我行逾期貸款在9、10月份下降了900多萬元。筆者總結幾個月來的逾期催收工作，有以下幾點體會：

一、科學分類是前提。

逾期貸款是指沒按期限及時收回的貸款，這裏面有很多種情況，有客户正常經營偶爾逾期的，有客户經營失敗逃脱債務的等等，每個逾期客户的情況都千差萬別，如何對客户信息進行準確分析，以便採取下一步措施，科學分類是重要前提。我行按逾期客户經營情況大體分為五大類：正常經營、經營困難、停止經營、涉嫌騙貸、需要報損等，按還款能力、還款意願、擔保條件情況又再細分為22個小類。為了做到逾期客户信息的準確，我行還建立了逾期催收信息上報機制，各單位要將每天上門催收客户的情況彙總，填寫逾期催收信息上報表，通過公文網上報到催收部，催收部專人整理，彙集全行所有逾期客户的信息。通過信息收集、整理、彙總，為管理決策層提供依據，分管部門再對逾期客户按標準進行科學分類，這樣就可以確定下一步的催收策略。

二、人員到位是保障。

俗話説：“放款容易，催賬難”，逾期催收光靠信貸員的力量略顯薄弱，只有增加人員製造氣勢，專人負責，層層施壓才能構成對逾期客户的心理攻勢。我行及時調集全行力量，開展了“奮戰九月、全員催收”活動，“領導分片、部門牽頭、支行參與”，讓各部門總經理、中層管理員、全體員工都參與到逾期催收工作中。將逾期貸款劃入各部門

管理，制定和調整貸後管理激勵和考核辦法，應用經濟手段和開展競賽活動等調動和發揮信貸人員的團隊作用和集體力量。實行風險金考核制度，市分行各部室總經理、副總經理、二級支行行長、縣支行行長都交納風險金，掛鈎考核逾期貸款的下降比例，並且從生產獎中拿出一定比例考核催收工作。整個催收活動成效非常顯著，我行在9月份逾期貸款就下降492萬元，是逾期催收單月下降最多的一個月。

三、催收方法是關鍵。

我行總結小額貸款催收工作的原則是“及時、執着、依法合規，有力且逐漸施壓，能還多少還多少”。 為了使催收工作的效果更加顯著，我認為要針對每個逾期客户的不同情況，採取不同的催收方法就不同，實踐中我行使用得多的催收方法有：統一着裝催收法、法律手段催收法、公安經偵部門催收法、保證人催收法、社會力量催收法、輪番分組上門催收法、集體“舉牌討債”催收法等。這些方法都是來自於我們省行領導吳祖講行長精心總結歸納的《逾期催收36法》，在實戰中非常有效。我行對逾期客户都制定了“一户一策”的催收方案，並且加以實施。我認為，只要我們有堅定的信念，頑強作戰的精神，我們就一定能夠找到合適的催收方法，就一定能夠確保收回每一筆貸款。

四、催收專業化是趨勢。

逾期催收的最好方法就是配備專業隊伍，藉助法律、公安力量，進行催收，這種方法最有效。我行自3月份成立催收部以來，他們在全行催收工作中起到了非常大的作用，通過與法院、公安等執法部門合作，對長期逾期的“老賴”形成強大壓力，催收效果非常明顯，9、10月份該部門收回貸款200多萬元。我行已經通過司法程序共起訴50多户，有些案件正在法院開庭審理，有許多客户懼怕法律，在庭外調解時就繳清了貸款，目前撤訴追回將近20多萬元。逾期催收工作，對於銀行資產業務來説是不可或缺的組成部份，只有逾期催收做的好，才能降低不良貸款率，才能減少資產損失。只要有信貸放款，就要有信貸回收，這是相輔相承的。筆者認為郵政銀行在資產業務的發展上還只是剛剛開始涉足，道路還很漫長，只有深入研究逾期催收問題，積極開展資產保全工作，才能為資產業務發展“保駕護航”。

以前總覺得催收就是直接打電話讓客户還錢，開口就是何時還錢，為啥答應又沒還，不是找本人就是找家人或聯繫人，時間一長客户一多更是沒有了方向，越發的覺得催收起來很吃力。然而這次催收課程，雖然只有半天時間，但卻受益匪淺，讓我有了新的領悟，以下是我個人覺得值得學習和借鑑的地方：

一、在心態方面，對於逾期客户，總覺得他們很可惡，既然貸款了就該按時還款，但是聽了王丹老師説的，要相信我們的客户都是想要還款的，也都是有能力還款的，只有自己堅信我們的客户都是好客户，要多去了解客户逾期的真正原因，畢竟一個客户伴隨我們最少都是一年，如果只是一味的爭吵或辱罵，即使這次還了下次還是會發生，長久下去客户數量增多催收起來就力不從心了。

二、催收過程中採取的策略，王丹老師有句話説我記憶猶新，她告訴我們每次的催收都是次談判的，對於不同的客户那需要的方式方法也不一樣，這邊我將逾期客户分為三部分：前期（1—5天）、中期（6—18天）、後期（19—28）。 1、對於前期逾期的客户，催收的重點是態度上要以禮相待，雖然逾期了，但是我們並不是責怪你，只是提醒並知會你一聲，讓客户有愧疚感。

2、對於中後期的客户，首先我們需要了解的是客户正真逾期的原因，可以通過客户背景和催收記錄，其次就是在催收的態度。以下是催收過程中常出現的幾種逾期狀況如何處理：

（1）承諾還款但是屢次爽約的，這種在前期也會有的偶爾出現，中後期那是更是常見的事。此時我們就需要先去了解客户爽約的原因，而我們的態度是需要聆聽客户的解釋，不能妄下結論客户在狡辯推脱，過激的對待客户，畢竟這類客户還是有還款誠意的。對於這類客户我們應該告知每次爽約會形成一次負面信用記錄，產生一次扣款失敗費，耐心聆聽，有技巧的溝通，讓客户自行説出爽約的正真原因，還款時間和金額。

（2）不願意還款的，對於這種客户我們首先需要了解客户的心理，是什麼原因引起的，是對前期銷售，客户，審批金額或者公司的其他不滿投訴，還是對催收過程的態度不滿投訴，我們需要對症下藥，先平復客户情緒，幫助他區分投訴和還款是兩個概念，對於惡意不還款客户可以向客户説明拒絕還款行為產的法律影響。

（3）死亡的客户，這類客户我們首先要了解真實性，可通過旁敲側擊，向聯繫人、工作單位、親友、住址電話側面有技巧的探明情況是否屬實；索要死亡的相關資料；向相關機構資料核實，對於這樣的客户我們可以誘導，試探關係人是否能夠代位清償貸款。

（4）對於無能力還款的，我們先了解客户是客户無能力還款的原因，來判定客户是長期的還是短期內的無還款能力。對於這樣的客户我們也是需要從多方面瞭解客户的真實性，對於長期的是否可以聯繫家人看看是否有意願，對於短期的除家人外，更對的是關注該客户自身是否又具備還款能力。

（5）暫時無應答的，這個是我們最頭疼也是最常見的。首先我們要認清客户是目前不方面還是不能接聽，這時我們可以在不同時間段撥打，或已短信方式聯繫;對於不願意接聽我們催收電話的我們可以以通過聯繫人核實客户的目前狀況，要求代為聯繫。 催收中遇到的不僅僅是以上這幾種狀況，催收不單單是催收還錢那麼簡單的事，催收是門問，是需要技巧和策略，這樣才能事半功倍。

根據銀監局的安排，我作為第一批農村信用社幹部於5月9日來到工行開始進行為期三個多月的掛職學習，在分行會計結算部掛副經理之職。在掛職期間得到工行領導的熱情接待，在學習和生活上得到工行領導及同事的大力支持、熱情幫助和耐心指導，讓我在一個和諧良好的學習環境下，快樂地學習。我如飢似渴汲取。大量閲讀工行在會計管理方面的規章制度，深入營業一線感受工行優良的企業文化，這三個月學習使我眼界大開，感觸很深，收益非淺，不虛此行。現將這三個月的學習情況及幾點心得體會彙報如下：

一、廣泛閲讀，擴展思路，加強理論學習

二、理論聯繫實際，深入一線實地學習。為進一步地加深對制度的理解和更深入地學習內部風險控制好的做法和經驗，我及時與工行分管領導溝通，申請到工行營業部和會計管理部下設的“三大中心”實地學習。學習時間二個月，這期間使我深刻地感受到工行“以人為本、

客户至上、崇尚信譽、追求卓越”的經營理念及“嚴格、規範、謹慎、誠信、創新”的行業風氣。員工甘於奉獻，朝氣煥發的精神面貌，如沐春風的人性化服務，嚴格規範的業務操作，一絲不苟的工作作風，深入人心的風險防範意識都給我留下很深的印象。

三、珍惜機會，抓住機遇，認真學習。這次掛職學習是銀監會為提高農村信用社高管人員管理水平和提升信用社幹部綜合素質的重要舉措，此舉在農村信用社五十年的歷史上也是開天闢地的第一次。而我有幸成為這第一次中的第一批學員，我非常珍惜這難得的學習機會，嚴格遵守工行的各項規章制度，將自已融入工行這個大家庭中，不搞特殊化。時常轉換視角，時而是工行中的一員，時而作為一名客户，時而作為同業中人，認真學習，細心觀察，精心體味，潛心對比，深刻感悟，全方位地感受工行的管理和服務。加強與工行各層面員工的交流，多問多瞭解，虛心請教，抓住一切機會學習。在掛職期間積極參加分行黨委組織的建黨85週年的紀念活動，及時做好掛職日記和心得筆記。

通過這短暫的學習，我深深感受到大行的風範，他們擁有完備的制度，功能強大的業務處理系統，嚴格的內部控制機制，深入人心的風險防範意識，同時也深深體會到我們與專業銀行的差距，特別是面對哈密聯社這個重災區，深感擔子更重，責任更大。

關於催收不良貸款的經驗總結 在國家執行從緊的貨幣政策以後，如何才能盤活銀行信貸資金對各家銀行的贏利能力影響尤為至關重要，所以，有必要就本人在一線開展不良貸款收回工作中的經驗與大家分享一下。具體有：

一、心要誠。

作為一名優秀的信貸工作者，必須要相信你的客户是明白事理的，這是有信心收回不良貸款的前提。其次，必須要學會換位思考，並拿準你的客户心理想的是什麼。用“將心比心”的方法，用你真誠的心去與客户進行溝通，用你的親和力讓你的客户去相信你、信任你，這樣通常能達到較好的效果。有的甚至在沒錢支付利息的情況下，向左鄰右舍借也會把利息還上。

二、信息收集要準、全。

針對目前我社不良貸款形成的一個重要原因是農村勞動力大量輸出，導致無法找到借款人的情況，雖然某些農户內心是有還款意願的，因身在異地而影響其歸還時間；或是存在僥倖心理，以為身在異地，時間長了債務自然就消滅了，最終導致形成不良貸款。鑑於該種情況，我們不僅要通過各種途徑取得該借款人的聯繫方式和近期收入情況，還要用真誠的心去打動其親朋好友，讓他們為我們當“説客”，這樣的“説客”往往比我們的信貸人員更具有説服力。

三、軟硬兼施。

針對某些惡意逃廢債務的借款人，千萬不要被他們的表面“強硬”所嚇倒。其實在他們最“強硬”的時候，便是他們最心虛、最沒底氣的時候。這種情況除了讓當地“德高望重”的人士“協助”，充分對其進行思想“打擊”外，我們也必須採取相應的強硬措施，在法律允許的範圍內，堅決予以收回。

四、廣結“高朋智士”。

每個地方都會有幾位德高望重、明白事理、辦事公道的人。往往樣的人在當地説話都是比較有分量的，且其本人心胸也較為開闊，與之相處很輕鬆，好象總有説不完的話、討論不完的問題。和這樣的人結為朋友，不僅會使你的工作在當地能很好很快的展開，還能讓你把這一地區不良貸款形成的隱患消滅在萌芽狀態，便於貸後管理，對個人和工作都將受益無窮。綜合以上四點，便是我從事外勤工作以來在同事那學習和自身實踐經驗的總結。個人認為其中最重要的一點是要學會“溝通”，這是與人良好相處的前提，要再能懂點心理學方面的知識，那你的工作將更加如魚得水了。

根據銀監局的安排，我作為第一批農村信用社幹部於5月9日來到工行開始進行為期三個多月的掛職學習，在分行會計結算部掛副經理之職。在掛職期間得到工行領導的熱情接待，在學習和生活上得到工行領導及同事的大力支持、熱情幫助和耐心指導，讓我在一個和諧良好的學習環境下，快樂地學習。我如飢似渴汲取。大量閲讀工行在會計管理方面的規章制度，深入營業一線感受工行優良的企業文化，這三個月學習使我眼界大開，感觸很深，收益非淺，不虛此行。現將這三個月的學習情況及幾點心得體會彙報

一、廣泛閲讀，擴展思路，加強理論學習

為了解工行會計管理方面好的做法和先進的管理模式，在5月9日至6月10日這一個月的時間，我大量閲讀了工行自20xx年以來的會計規章制度，20xx年是工行推行股份制企業改革，按照責權明確的管理模式，建立規範高效的管理型會計組織體系，實行會計核算綜合一體化的重要一年，這期間出台了大量的業務規範整合，風險控制，業務流程再造等多項規章制度，其中諸如《關於構建管理型會計體系完善會計內控機制的實施意見》、《會計核算事權劃分管理辦法》《重要會計事項審批管理辦法》、《重點會計業務及重要會計事項風險點及防範措施》、、《總會計委派制管理辦法》等制度都有很好借鑑價值。通過理論學習，對工行會計管理的基本構架，內部控制機制，風險防範體系有了一個初步的瞭解和宏觀上的認識。結合當前農村信用社體制改革和實際，給我很多地啟發，也使我陷入深深地思考，深深地感到一個科學合理的內部控制機制是一個企業良好運營，發展壯大的基礎.

二、理論聯繫實際，深入一線實地學習。為進一步地加深對制度的理解和更深入地學習內部風險控制好的做法和經驗，我及時與工行分管領導溝通，申請到工行營業部和會計管理部下設的“三大中心”實地學習。學習時間二個月，這期間使我深刻地感受到工行“以人為本、客户至上、崇尚信譽、追求卓越”的經營理念及“嚴格、規範、謹慎、誠信、創新”的行業風氣。員工甘於奉獻，朝氣煥發的'精神面貌，如沐春風的人性化服務，嚴格規範的業務操作，一絲不苟的工作作風，深入人心的風險防範意識都給我留下很深的印象。

三、珍惜機會，抓住機遇，認真學習。這次掛職學習是銀監會為提高農村信用社高管人員管理水平和提升信用社幹部綜合素質的重要舉措，此舉在農村信用社五十年的歷史上也是開天闢地的第一次。而我有幸成為這第一次中的第一批學員，我非常珍惜這難得的學習機會，嚴格遵守工行的各項規章制度，將自已融入工行這個大家庭中，不搞特殊化。時常轉換視角，時而是工行中的一員，時而作為一名客户，時而作為同業中人，認真學習，細心觀察，精心體味，潛心對比，深刻感悟，全方位地感受工行的管理和服務。加強與工行各層面員工的交流，多問多瞭解，虛心請教，抓住一切機會學習。在掛職期間積極參加分行黨委組織的建黨85週年的紀念活動，及時做好掛職日記和心得筆記。

通過這短暫的學習，我深深感受到大行的風範，他們擁有完備的制度，功能強大的業務處理系統，嚴格的內部控制機制，深入人心的風險防範意識，同時也深深體會到我們與專業銀行的差距，特別是面對哈密聯社這個重災區，深感擔子更重，責任更大。

（一）科學合理的勞動組合，有效的內部控制機制。按照效率和控制原則科學地設置崗位。根據工作需要工行營業網點崗位設置為網點主任，總會計，營業經理，業務主辦，業務經辦，客户經理及大堂經理等崗位，崗位設置上堅持業務分離原則：1是業務操作人員與市場營銷人員分離。凡從事產品營銷、業務拓展、客户外勤服務等市場營銷和諮詢營銷的人員不得直接代為客户辦理憑證傳遞、賬務記載、對賬等具體櫃面業務。2是重要業務崗位分離。資金匯劃、轄內往來、人行電子聯行往賬業務的錄入及賬務記載櫃員與複核櫃員兩分離；票據交換傳遞人員、記賬、複核人員三分離；構成有效支付要素的印、押、證分離。如：匯票專用章、銀行匯票、密押（壓數機），匯票專用章、銀行承兑匯票，轄內往來專用章、轄內往來報單、密押，銀行本票專用章、銀行本票，業務公章、單位定期（通知）存款證實書（包括存單），業務公章、協議存款通知書，業務公章、異地資金緊急匯劃通知書、密押等必須做到分管分用；電傳、密押、業務櫃員三分離；金庫管庫員與櫃面業務相分離等。３是操作與授權分離。嚴格按照事權劃分原則辦理業務。所有業務先由業務經辦處理，重要業務由業務主辦、（營業經理）業務主管按規定權限進行授權，業務經辦、業務主辦、業務主管不得相互兼職。特殊情況需業務主辦、業務主管具體辦理業務或頂崗替班的，本人不可為經辦的業務授權（包括手工處理的籤批業務）。落實崗位責任制，建立崗位責任制度，明確每個崗位人員所在崗工作內容、工作職責，責任落實到人。各崗位之間職責分明，權限明確，有所為而有所不為，建立起相互配合，內外聯動，相互制約，層次清晰這樣一個良好地事前和事中內部控制體系，有效地防範和控制了風險地發生。

轉瞬間來基層快一年了，雖時間不長，但感觸頗多。這段時間的工作和生活，讓我更深地體會到區分行黨委和組織部門安排年輕幹部到基層掛職鍛鍊的良苦用心。深入基層接受教育、掛職鍛鍊是豐富閲歷、增長才幹、提高素質最切實有效的方式。我願與大家分享把這一個月來初到基層行工作的一點體會。

雖然曾在縣支行的會計和信貸崗位上工作過6年，但隨着農發行業務領域的拓展，業務種類的充實、經營發展理念的轉換，如今支行的工作內容和經營管理模式發生了很大變化，與在區分行機關工作的思維角度和方法模式也有所不同，加之縣與在地域、經濟、文化、人文、民俗方面的差異，這種種差異都要求我儘快轉換思維、轉換視角、轉換觀念、轉換角色，做到情感相融、同甘共苦，讓自己迅速融入到這個新的集體之中，真正成為縣支行的一份子。

一、對掛職鍛鍊的理解

多種多樣的磨礪，可以積累經驗，能夠豐富人生。作為區分行首批掛職幹部而言，我們要對掛職鍛鍊有一個端正的認識，樹立從零幹起，甘於吃苦、勇於奉獻的信念，踏踏實實、勤勤懇懇在基層學習鍛鍊做好服務。置身一個全新的環境到縣級支行，深入農行工作的一線前沿，這是一種挑戰，更是一種機遇。我們應儘快適應新環境，克難奮進，解決好掛職期間遇到的學習、工作、生活、社交等各方面的變化和困難，讓自己經受住各種挑戰和磨練，實現自身工作能力和水平的全方位提高。掛職鍛鍊是區分行黨委為我們開闢了一個更為廣闊的天地，搭建了一個深入學習的平台，我們應全身心的投入到基層，紮紮實實去學習和工作，以提高綜合素質和服務能力，切實起到鍛鍊的目的，踏踏實實為基層行做些實事。

二、對基層行工作的淺顯認識

縣支行作為－線基層單位是政策執行的終端，麻雀雖小，五臟俱全。有會計結算、客户營銷、計劃信貸、信息技術、文書檔案等日常業務，還有行政後勤、黨羣工建等常規管理工作。從我來庫車行，就參與了籌辦職工食堂、社區淨化環境衞生、治安整頓、民族團結、計劃生育、精神文明創建、行務接待等工作，接受了企業文化建設檢查、安全保衞、保密工作檢查等其他非業務工作，這對於一直從事業務工作的我而言，其間的龐雜繁瑣是我始料不及的，其中的艱辛也是我從來沒有遇到過的。由於領導班子成員變動，需要調整成立名目繁多的領導小組就有40多種。支行一個部門要面對上級行的多個部門，一個崗位要承擔上面幾個崗位或部門的工作，同時還要很好的完成當地相關部門安排的各種形式多樣的工作任務，讓我切實感受到“上面千條線，下面一根針，左右逢其源，方可安太平”之難。

通過和縣支行員工的接觸，從他們身上我看到了農發行員工在條件有限的情況下默默無聞認真工作、在平凡崗位上無私奉獻的寶貴精神，深切體會到縣支行的經營管理在新疆分行整個系統建設中的重要性，體會到基層實際工作的艱辛和複雜。

一是縣支行工作的綜合性較強，既要求較高的業務水平和研究分析能力，又要求有較強的綜合協調能力和切實執行能力，才能夠準確領會政策文件精神和貫徹上級部署的各項工作任務。

二是縣支行是我行工作的前沿戰線，直接與企業、當地政府和相關部門打交道，涉及到方方面面，相對變數較大，工作較複雜，企業情況各有不同，不是一眼能夠看到底、一個藥方治百病的，需要靈活機動、區別對待，具體問題具體分析，根據實際情況開展工作，不能因循守舊，死搬教條，所以對原則性與靈活性相結合的要求比較高。

三是縣支行工作比較具體，直接面對政策執行終端的一線員工和企業人員，要把政策文件要求轉化為通俗易懂的羣眾語言，才能做好服務工作，所以在工作中對理論與實際結合的要求比較高。尤其在南疆，少數民族佔比較大，雙語服務的必要性顯得更加重要，大多數長期在南疆工作的同志都會雙語，對此，我給自己制定了每週學兩句維語的計劃。

四是支行工作頭緒比較多，人員相對少，面對龐雜細瑣的各項工作，要注意細刷梳理，抓住重點，統籌兼顧，所以在工作中，對重點工作與全面推進的統籌協調要求比較高。

三、在基層行應如何掛職鍛鍊

首先是當好學生，掛職鍛鍊是讓我們到基層行去學習提高，應不拘於原來的工作領域和業務範圍全面加強學習，注意理論聯繫實際，在實踐中學習、分析、研究、總結，學習領導們長期積累的工作方法、經驗和高超的領導藝術，汲取羣眾們豐富實際的民眾智慧，不斷積累充實自身的工作經驗。

其次是做好助手，服從支行和地區行的調遣，真正將自己溶於縣支行的集體中，以支行主人翁的姿態全力完成行領導和上級行安排部署的各項工作任務，立足本崗，做好分管的工作，團結班子成員，幫助行領導想辦法、出點子，多深入羣眾，尊重每一個同事，真心、細心、盡心地傾聽羣眾的心聲，堅持原則、切合實際地幫助羣眾解決工作生活中遇到的困難，協助行長全力推進我行工作再上一個新台階。

三是搭建好橋樑和紐帶，及時將支行幹部員工的心聲和基層行在工作中遇到的困難，向上級行反映；同時也積極向支行幹部員工宣傳自治區分行工作的流程和要求，循其規範的流程和要求做好基層工作，以進一步提高貸款申報、審貸的效率；另外發揮在自治區分行工作掌握的政策和資源，積極主動與當地財政、農業、扶貧辦、民委等部門接洽，幫助支行符合各類貼息貸款條件的企業能夠享受相關貼息政策，切實推進銀企雙贏。

在掛職期間，我們應更加嚴格要求自己，多學習、多實踐、多總結，立足崗位，腳踏實地，進一步增強大局意識、服務意識，努力使自己在政治思想素質、組織協調能力、宏觀思維能力等方面都有一定的提高，圓滿完成掛職任務。