銀行理財產品如何驗真偽

導語：北京地區某銀行爆發客户遭遇假理財產品事件，該事件是銀行在客户的商業票據上蓋上了私刻的銀行承兑匯票的公章，導致投資客户到期時無法兑現。

這種現象被業內稱之為“飛單”，銀監會曾下發《關於開展銷售專區“雙錄”實施情況專項評估檢查的通知》重拳治理該亂象。

其實大多數投資者在買銀行理財產品時，都會認為只要是在銀行出售的產品，就是銀行自己發行的產品。到底該如何區分銀行理財產品和代銷產品?瀋陽晚報、瀋陽網記者通過走訪多家銀行了解到，銀行除了銷售自己行發行的產品外，也會代銷其他金融機構發行的產品。

　　銀行理財未必都是自家產品

記者從某銀行理財經理處瞭解到，銀行除了銷售自己發行的產品外，也會代銷由基金公司、保險公司、信託公司等其他金融機構發行的產品。目前常見的銀行代銷產品包括基金、保險、信託、國債等。在銀行代銷產品業務中，銀行作為代銷方，發揮營業網點數量多、分佈廣等優勢，提供了產品的銷售平台，承擔的責任與銀行自產自銷產品有較大區別。

銀行代銷產品的經營主體分別是基金公司、保險公司、信託公司等外部機構。因此，基金、保險、信託等產品的設計、投資、管理等均由基金公司、保險公司、信託公司等外部機構負責。銀行作為代銷機構，將投資者的買賣交易申請提交給經營主體公司進行最終確認，投資者應及時查詢交易結果。

　　如何區分銀行產品和代銷產品

仔細閲讀產品合同書。正常情況下，在理財產品説明書上會寫明理財產品管理人或者發行人，如果有疑問可以找理財經理確認。如果是自營的理財產品，銀行會在產品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷類產品，理財產品發行機構會在委託銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

查閲“中國理財網”。投資者可以通過查閲“中國理財網”公佈的銀行自營理財產品目錄清單，或查閲銀行網站公佈的銀行自營和銀行代理銷售的投資理財產品目錄清單。銀監會39號文明確表示，銀行發售普通個人客户理財產品時，需在宣傳銷售文本中公佈所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的'登記編碼，而投資者可依據該編碼在“中國理財網”查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不買，就可規避買“假產品”的風險。

　　購買理財產品怎樣防範風險

投資者在選擇代銷產品時，一定要仔細閲讀代銷產品説明書，瞭解清楚代銷產品的具體投向和風險等級，不要貪圖高息、高額回報，要做出自己正確的判斷，不要完全依賴於對理財經理的信任。

銀行代銷產品宣傳中的預期收益或以往收益通常是由經營主體公司預測或依據歷史數據測算得出的，產品最終實現的收益與其以往收益、預期收益或有偏差，對此，投資者要有正確的認知。像基金、信託、投資型保險等這樣的投資產品，可能會面臨投資風險，導致本息損失，投資者應承擔相應風險責任。

在購買代理產品後，投資者也可通過查詢經營主體的網站信息，查詢相關產品收益報告等方式對所購買的產品進行收益跟蹤。