2015年銀行業初級資格《公司信貸》考試教材（二）

　　與銀行往來情況監控

　　與銀行往來異常現象包括：

1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

2.在多家銀行開户(開户數超過經營需要);

3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

4.還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;

5.貸款超出了借款人的合理支付能力;

6.借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款;

7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風險。

　　擔保管理

　　1.保證人管理;

銀行應特別注意保證的有效性，並在保證期內想保證主張權利。對保證人的管理主要包括：

(1)審查保證人的資格;【保證人性質的變化會導致保證資格的喪失;】

(2)分析保證人的保證實力;

(3)瞭解保證人的保證意願。

　　2.抵(押)品管理;

檢查的`內容主要有：

(1)抵押品價值的變化情況;

(2)抵押品是否被妥善保管;

(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

(4)抵押品保險到期後有沒有及時續投保險;

(5)抵押品有否被轉移至不利於銀行監控的地方。

　　3.擔保的補充機制;

(1)追加擔保品，確保抵押權益;

(2)追加保證人。

　　風險預警

　　1.風險預警程序;

(1)信用信息的收集和傳遞;

(2)風險分析;

(3)風險處置;【又分為預控性處置和全面性處置】

(4)後評價。

　　2.風險預警方法;

(1)黑色預警法;

【不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規律，即循環波動特徵。】我國農業大體上5 年左右一個週期，工業3 年左右。

(2)藍色預警法;

指數預警法，及利用警兆指標合成的風險指數進行預警;應用最廣的是擴散指數，指數大於0.5 時，表示警兆指標中有超過半數出於上升，風險整體呈上升趨勢。統計預警法，是對警兆與警素之間的關係進行相關性分析。

(3)紅色預警法;

該方法重視定量分析與定性分析相結合。

　　3.風險預警指標體系;

(1)有關財務狀況的預警信號;

(2)有關經營者的信號;

(3)有關經營狀況的信號。

　　4.風險預警的處置;

(1)列入重點觀察名單;

(2)要求客户限期糾正違約行為;

(3)要求增加擔保措施;

(4)暫停發放新貸款或收回已發放的授信額度等。