12月銀行賬户新規-個人存量賬户不受影響

12月1日，中國人民銀行正式實施“銀髮〔2016〕261號”和“銀髮〔2016〕302號”文。文件指出，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，個人在2016年12月1日前已經開立的存量銀行賬户不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。

　　支付賬户轉賬額度未調整

在261號和302號文件實施後，個人使用的銀行結算賬户將形成以Ⅰ類户為主，Ⅱ、Ⅲ類户為輔的賬户體系。專家表示，總體來説，Ⅰ類户的特點是安全性要求高，資金量大，適用於大額支付;Ⅱ、Ⅲ類户的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用於小額支付，Ⅲ類户尤其適用於移動支付等新興的支付方式。

社會公眾可以根據需要，主動管理自己的賬户，把資金量較大的賬户設定為Ⅰ類户，把經常用於網絡支付、移動支付的賬户降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類户用於這些支付，這樣既能有效保障賬户資金安全，又能體驗各種便捷、創新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統一。目前，Ⅰ類户可以配發銀行卡，除此外，Ⅱ類户也可以配發銀行卡，但Ⅲ類户不能配發銀行卡。

同時，央行出台的261號文件和302號文件沒有調整支付賬户的轉賬額度。專家認為，唯一產生影響的是，自2016年12月1日起，支付機構在為客户新開立支付賬户時，需要約定支付賬户的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客户之間的自願行為，約定多少由支付機構與客户自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬户，存量賬户不受影響。

另外，根據此次261號文件的規定，銀行對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬已經控制的'，不會受到影響;但銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，261號文件規定，除向本人同行賬户轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應採用數字證書或電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅採用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

　　旨在打擊電信詐騙

根據文件，12月1日起，ATM轉賬24小時後到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬户轉賬，包括向非本人賬户以及向本人的其他銀行賬户的轉賬，本人同行賬户之間的轉賬不受到影響，仍然可以實時到賬。同時，個人通過ATM機辦理存取現等業務也不會受影響，通過ATM存款實時到賬，取現可以當即取出。

需明確的是，專家表示，央行出台的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務院有關要求，針對公安機關提供的電信詐騙案例梳理出的支付結算問題而制定，總體上看，主要是針對個人銀行賬户而不是支付賬户，更談不上是對支付機構和支付賬户的限制。

另外，個人超過6個月無交易並不會被凍結。261號文件規定對個人開户之日起6個月內無交易記錄的賬户，銀行應當暫停賬户非櫃面業務，支付機構暫停賬户所有業務。這裏的6個月是指開户第二日起計算的6個月，而不是開户後的中間任意時段的6個月，對於已經使用過一段時間的銀行賬户，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。

專家表示，此次文件規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬户(借記卡，也就是通常所稱的銀行卡)，不涉及貸記賬户，也就是信用卡，因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。