助理理財規劃師《實操知識》中產家庭理財案例

導語：韓先生，今年37歲，在外企任職，年收入20萬元;太太彭女士，今年36歲，在銀行任職，年收入10萬元;女兒今年5歲，上幼兒園大班面對這種情況我們如何理財?跟着本站小編一起來看看吧。

　　家庭財務狀況

韓先生，今年37歲，在外企任職，年收入20萬元;太太彭女士，今年36歲，在銀行任職，年收入10萬元;女兒今年5歲，上幼兒園大班;雙方父母都已退休，有一定的存款，每月有養老金和退休醫療費，可以安享晚年生活。韓先生希望通過一個完整的理財規劃，對他的家庭資產重新配置，讓家人擁有一個確定的、有保障的未來。

　　家庭財務狀況分析

目前韓先生夫婦處於事業的上升期，收入穩定，家庭資產比較優良，負債70萬元。從家庭的收入水平看，如果保持穩定的現金流，負債壓力不大。韓先生夫婦因為工作繁忙，理財時間很少，基本上以存款為主，2007年在朋友的建議下購買了18萬元的偏股型基金。家庭的保險保障欠缺，夫婦兩人除了單位上的社保之外，僅為韓先生一人購買了10萬元保額的重大疾病保險。

　　三個籃子

家庭理財中一定要分好安全、退休和夢想三個籃子，也就是我們通常所説的理財的長期、中期和短期的概念。安全籃子放在最底層，包括家庭的應急現金和家庭成員的保險保障，退休籃子要對未來的養老和子女教育做好充分的安排，在安全籃子和退休籃子建立的基礎上，通過夢想籃子實現家庭的夢想，包括休閒、旅遊、度假等。這三個籃子的比例大約是安全籃子佔收入50%，退休籃子佔30%，夢想籃子大概佔20%(如下圖)。基於這個理財原則，為韓先生做了一個完整的家庭理財規劃。

　　一是建立完善的保險保障

韓先生目前有10萬的.重大疾病保險，從目前大病的治療費用看，額度不足，建議韓先生增加10萬保額的重大疾病保險，同時購買100萬意外傷害保險和100萬定期壽險，為其太太彭女士購買20萬元的重大疾病保險、50萬元的意外傷害保險和50萬元的定期壽險，為女兒購買10萬元的重大疾病保險，家庭成員的保險保障額度約達到家庭年收入的10倍，總保費支出控制在家庭年收入的10%。

　　二是建立應急資金

家庭應急資金一般準備3-6個月的家庭支出，在3萬左右，對未來可能發生的突發事件做一個安排，不管發生什麼事情都能夠應急。應急資金安排首先要考慮流動性，建議投資貨幣基金

　　三是建立教育基金

女兒今年5歲，韓先生希望在經濟條件允許的情況下，為孩子提供較好的教育，從目前北京市教育費用看，孩子從國小到大學畢業，教育費用大致在30萬-50萬之間，如果孩子出國留學的話，費用會更高。建議韓先生在建立教育基金時以定期定額產品為主要構成部分，年交年領的保險理財產品和基金定投產品都是不錯的選擇。基金定投是一種定期定額投資，平均投資能夠分散風險，不用考慮投資時點，適合長期投資，積少成多。年交年領的保險產品與基金定投產品在積累教育基金時最大的好處就是以強制儲蓄的效果預約一個確定的未來。

　　四是建立養老基金

養老基金的建立是一項長期規劃，假設韓先生和太太在55歲退休，距離退休年齡還有18年，退休後年限假設為25年。韓先生目前家庭年支出為10萬元左右，假設退休後生活費用縮減30%，約為7萬元，如果每年通貨膨脹率保持在5%左右，則在他們55歲退休時，每年家庭支出約為16.8萬元，簡單計算退休時所需儲備退休金約為420萬元(不考慮退休後通貨膨脹率)。建議韓先生通過社保養老金和商業養老保險相結合的方式作為養老金的基本保障，選擇每月定額給付的商業保險，與社保相同的給付方式，實現可以確定的養老保障。在此基礎上，建議通過固定期限的投資和長期基金組合投資等方式均衡投資風險，提高養老金的收益率。

　　五是建立夢想基金

在對基本的保障、養老、教育及應急資金進行財務規劃後，可考慮通過個性化投資，來完成家庭成員的夢想計劃。在進行個性化投資時，要充分考慮風險偏好程度，風險偏好程度的測試顯示，韓先生屬於風險中立者，渴望有較高的投資收益，但又不願承受較大的投資風險，理財規劃師建議韓先生在進行個性化投資時，2009年可考慮選擇偏股型基金，偏股型基金以投資股票為主，收益高，風險相對較大，可以長期持有，實現家庭財產增值。

家庭理財規劃在建立後，根據各項規劃的輕重緩急及可支配收入，逐步實施家庭理財的各項計劃。同時對於家庭的資產配置，根據家庭的不同發展階段、投資市場的變化及理財需求的變化等，參照最初建立理財規劃的原則，在一定時期內調整資產配置組合，提高生活品質，共享美滿人生。