2017年理財規劃師案例：單親媽媽理財先自保

導語：陳女士今年36歲，在一家酒店工作，每月税後收入6000元，年終獎5000元，單位提供五險一金和13歲的女兒應該如何理財?跟着本站小編一起來看看吧。

　　個案資料

陳女士今年36歲，在一家酒店工作，每月税後收入6000元，年終獎5000元，單位提供五險一金。她有一個13歲的女兒，今年上七年級，母女倆一起生活。

家裏共有現金和活期存款11000元，定期存款600元，另有目前市值為2萬元的股票型基金。母女二人住在一套40平米的單身公寓，目前市價約37萬元。作為單親媽媽，陳女士生活非常簡樸，每月支出只有衣食費500元，交通費100元，陳女士為女兒投保了一份成長險，每年保費為1600元。另外每年支付教育費2400元。

　　理財目標

1、為自己和女兒建立完善的保險保障。

2、為女兒進行子女教育規劃，滿足將來上大學學費和生活費的需要。

3、通過投資實現資產保值增值的目標，加強今後的生活保障。

　　財務狀況分析

陳女士的財務狀況總體看比較良好，但缺乏增值潛力。家庭比較突出的特點是儲蓄比例過高，從陳女士家庭的財務資料可以看出，她的年度税後總收入為77000元，年度總支出為11200元，年結餘為65800元。這反映出陳女士有着較強的儲蓄意識和節約意識，但消費水平偏低。

陳女士的財務狀況另外一個特點是沒有負債，説明陳女士有一個非常穩健的`財務結構，沒有債務風險，但同時也表示缺乏一定的靈活性，實際上可以適當地利用債務信用來發揮財務槓桿的效應。

此外，陳女士用於投資的部分過少，資產增值力不強，流動資產有所閒置，會影響資產的收益性。可以看出這是一個過於穩健和保守的資產結構。

　　理財建議

　　可適當提高月支出金額

從前述分析可以得知，陳女士平均每月支出為11200/12=933.33元。從科學的現金規劃來説，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。但是對陳女士而言，我們可以看到她的日常生活消費支出每月僅為600元，與其收入水平相比，還有一定的提升空間。我們認為陳女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右，可以暫且按照這個額度來安排備用現金。

另外，資料中反映陳女士的職業為酒店工作，預計工作性質不是特別的穩定。因此陳女士的流動資產應留出4000元左右比較合理，也就是保持4000元左右的現金及現金等價物。考慮到目前我國尚處於負利率時代，這部分備用金不必完全以銀行存款形式持有，也可以將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率要高的收益。

　　補充商業險加強自身保障

從陳女士已有的保險狀況來看，陳女士個人只有單位提供的五險一金，均為基本社會保險，這顯然不夠，應當補充一定的商業保險。而陳女士為女兒投保的成長險雖然具體情況不明，但推測應該是一種組合險種，包括意外險、教育險等，從1600元的保費額度來看應該是帶有儲蓄性質的給付型保險。

從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出應當佔到年結餘的10%，保險額度應當做到年結餘的10倍左右。也就是説陳女士每年可以拿出6500元左右購買比較健全的保險。

從投保的險種來看，陳女士首先應當為自己選擇一定的保險產品，比如醫療險、意外險以及養老保險等。因為在一個家庭中一般應當首先給予收入較高負擔較重的大人充足的保障，這樣不會因為發生意外而影響家庭和孩子的生活。然後可以考慮兒童險。在陳女士自身的保險比較充分以後可以為女兒留出保險的安排，成長險可以説功能還是比較齊全的，如果留有餘地，可以繼續保持。

　　教育金月定投1000元

子女教育所需的資金缺乏時間彈性和費用彈性，陳女士的女兒今年13歲，意味着必須用6年的時間準備好將來接受高等教育所需的學費和生活費用。為了滿足這方面的需求，建議陳女士採用基金定投的方式來積累這筆資金。

結合陳女士的收支狀況，可以選擇每月投入1000元左右。鑑於6年的時間不是很長，因此不建議選擇風險比較高的基金品種，建議選擇風格比較穩健的偏股類基金或者股債平衡型基金來進行定期定額投資。預計平均收益水平應當在6%左右，這樣堅持到6年之後可以積累86408.86元。預計可以滿足陳女士的女兒將來在國內上大學的學費和生活費用。